創業融資の返済期間はどう決める？月々の返済額から見る最適な期間の選び方

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創業融資の返済期間はどう決める？月々の返済額から見る最適な期間の選び方

創業したばかりの経営者にとって、資金調達は最初の大きなハードルの一つです。
なかでも「創業融資」は、多くの企業が事業を軌道に乗せるために活用する重要な手段です。

しかし、融資を受ける際に忘れてはならないのが「返済期間の設定」です。
これは資金繰りや経営の安定性に大きく関わってくるポイントであり、また「据置期間」の使い方によっても、初期の資金繰りに余裕を持たせることができます。

本記事では、創業融資における返済期間の考え方や据置期間の活用方法について、わかりやすく解説します。

返済期間は何年が適切？基本的な目安と考え方

創業融資の返済期間は、一般的に5年〜7年程度が目安とされています。

ただし、適切な返済期間は、以下のような要因によって異なります。

• 資金の使い道（設備投資か運転資金か）
• 事業の収益モデル
• 将来のキャッシュフロー見通し

事業の成長スピードや利益率に応じて、柔軟に検討することが重要です。

返済期間が短いメリット・デメリット

メリット

• 利息の支払総額が少なく済む
• 借入期間が短いため、信用力が向上する場合もある

デメリット

• 毎月の返済額が大きくなり、資金繰りが圧迫される可能性がある

返済期間が長いメリット・デメリット

メリット

• 月々の返済額を抑えることができる
• 資金繰りに余裕が生まれ、運転資金や投資にも回しやすくなる

デメリット

• 利息の支払総額が増える
• 返済期間が長期化することで、将来の財務負担が残る

返済期間の決め方｜創業初期に意識すべき3つのポイント

返済期間は「長ければ安心」「短ければ評価が高い」といった単純な話ではありません。
以下の3つの観点から、バランスよく判断しましょう。

1. 返済期間は余裕を持って設定する

「早く返済したい」という気持ちから、返済期間を短めに設定する方もいますが、これは注意が必要です。

事業が想定どおりに進まず、資金繰りが厳しくなった場合、返済期間の延長を銀行に依頼することになります。
これは、銀行側に「資金が尽きかけているのでは？」というネガティブな印象を与えることにつながり、次回以降の融資に悪影響を与える可能性があります。

そのため、初期段階ではやや長めの返済期間を設定しておき、資金繰りに余裕が出たタイミングで繰上返済するという方法が現実的です。

2. 売上が安定するまでの期間を見込む

ビジネスモデルによっては、収益化に時間がかかるケースがあります。たとえば：

• 飲食店：開業準備〜軌道に乗るまでに半年以上かかることも
• アプリ開発：初期投資は大きいが、売上発生は数ヶ月後

こうした場合、返済が始まる前提で無理な資金計画を立ててしまうと、資金繰りが厳しくなります。
売上が安定するまでの期間を見込んで、据置期間も含めて設定しましょう。

3. 据置期間を考慮する

「据置期間」とは、融資実行後、元金の返済が始まるまでの猶予期間です。
たとえば、「融資期間5年・据置1年」の場合、返済は4年間で行うことになります。

このため、「60回払いのつもりが、実際は48回払いだった」という誤解に注意が必要です。
返済開始後の月々の負担が思ったより大きくなる可能性があるため、事前にしっかりシミュレーションしましょう。

据置期間はどれくらいが適切？

据置期間は一般的に3〜6ヶ月程度が多く設定されています。
ただし、以下のようなケースでは1年程度の長期据置も可能です。

• 開業準備に時間がかかる業種（建設業、開発系など）
• 季節商材などで売上が特定の時期に偏る場合

据置期間を長めに設定することで、創業初期の資金繰りを安定させやすくなります。

具体的なシミュレーション例｜返済期間と返済額の違い

以下は、同じ融資額でも返済期間によって月々の返済額と総返済額がどれだけ異なるかを示した例です（元利均等返済・金利1.5%の場合）。

返済期間を2年延ばすだけで、月々の負担は約2万円軽減されます。
その分、運転資金に余裕ができ、資金繰りの安定化にもつながります。

まとめ｜返済期間は余裕を持って設定する

創業融資の返済期間は、短くすることが必ずしも正解ではありません。
資金繰りに無理のない計画を立て、少し余裕を持った返済期間を設定するのが賢明です。

また、創業初期には売上がすぐに立たないこともあるため、据置期間を上手く活用して返済開始時期を調整することも重要です。

返済期間や返済額を具体的にシミュレーションしながら判断したいという場合は、ぜひ当事務所までご相談ください。創業時の資金計画づくりを全力でサポートいたします。

　
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